Bankovní ústavy a finanční společnosti stále nabízí nové produkty a možnosti pro své klienty. Důležitým marketingovým tahem je možnost předčasného splacení dluhu bez rizika penalizace.

Tato nabídka se týká především spotřebitelských účelových a bezúčelných (hotovostních) úvěrů do výše čerpaného limitu 200 000 Kč, u některých společností až do výše 250 000 Kč. Hlavní podmínkou je řádné zaplacení dlužné částky.

Pokud se rozhodnete dluh splatit dříve, počíná vaše lhůta splacení běžet 1. dnem měsíce, který následuje po měsíci, kdy byla žádost o předčasné splacení úvěru z vaší strany věřiteli doručena. Každá banka nebo finanční společnost má nastaven systém předčasného splacení úvěru jinak, maximálně se jedná o 30 denní lhůtu, kdy musí věřitel zařídit veškeré administrativní náležitosti k jednorázovému splacení dlužné částky.
U těchto krátkodobých úvěrů, kdy se doba splácení pohybuje v rozmezí 3 – 6 let, ustoupily banky a finanční společnosti ze svých podmínek a nabízí různá zvýhodnění pro své klienty.

Úvěry na bydlení
Situace u dlouhodobých úvěrů – zejména hypoték a překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření, je mnohem složitější.

Překlenovací úvěry ze stavebního spoření
Ty jsou k možnosti jednorázového splacení dluhu více benevolentní než hypoteční produkty. U těchto úvěrů je po uplynutí překlenovací doby splácení (kdy se platí především úroky z půjčené částky), možnost splatit jednorázovým vkladem úvěr kdykoliv.

Potvrzení o zdanitelných příjmech
Každý náš zaměstnavatel nám musí na vyžádání do deseti dnů vystavit doklad o souhrnných údajích z našeho mzdového listu:
- naši hrubou mzdu,
- zdravotní a sociální pojištění,
- zálohy na daň z příjmu fyzických osob ze závislé činnosti,
- kopii potvrzení si zaměstnavatel uchová.

Dokdy požádat o potvrzení
Musíme požádat nejpozději do 15.2 po skončení dotyčného roku.

K čemu potvrzení potřebujeme
V těchto případech:
- podáváme si sami daňové přiznání,
- měli jsme během roku více zaměstnavatelů a jeden z nich nám bude dělat (na naše požádání) roční zúčtování záloh.
Vždy musíme doložit Potvrzení od všech svých zaměstnavatelů, z hlavních i vedlejších pracovních poměrů.

Kreditní karta a její počátky

V českých peněženkách se kreditní karta, která vznikla v USA, masověji začala objevovat na začátku 21. století. Průkopníkem kreditních karet v Česku byla společnost Home Credit a Česká spořitelna.

K čemu slouží?

Kreditní karta usnadňuje svému držiteli placení. Umožňuje mu obejít se bez hotovosti a také eliminuje směnu valut, což je velmi výhodné při platbách v zahraničí. Kreditní karta je zpravidla spojena i s dalšími službami. Slouží nejen k bezhotovostním nákupům v obchodech, ale i k platbám přes internet. Navíc může přinášet spoustu výhod, například ochrání vaše nákupy v případě zničení či krádeže.
Držitel kreditní karty může využít tak zvaného bezúročného období, kdy má možnost do určitého data uhradit celou částku. Čerpanou finanční částku je však možné uhradit bance i po částech, ale na tyto úhrady se vztahuje úrok.

Kreditní karta je ideálním produktem, na kterém nemůže nikdo prodělat. S kreditní kartou získá její držitel výborného pomocníka pro rodinný rozpočet. Při vhodném plánování může využít už zmiňované bezúročné období, a půjčovat si tak peníze doslova zadarmo.

Kreditní karta je v první řadě úvěrovým produktem a jako taková podléhá mnohým pravidlům, jež se vztahují na běžné bankovní úvěry. Kreditní karta se nazývá kreditní proto, že obnos peněz, které můžeme na kartě používat, nejsou námi vložené peníze, ale pouze peníze dočasně bankou zapůjčené, mluvíme o kreditu.
Každá banka nabízí kreditní karty s bezúročným obdobím o určité délce. Bezúročné období je časový úsek, většinou mezi měsícem a 55 dny, po který můžeme zapůjčené peníze využívat, aniž bychom platili poplatky za poskytnutí půjčky. Po uplynutí této doby klient splácí úvěr kreditní karty i s úroky, buď jednorázově (v případě charge karet) nebo postupně dle svých možností. Právě délka bezúročného období bývá jedním ze základních kritérií při volbě kreditní karty.

Bankovní ústavy většinou dopředu říkají, že kreditní karta bez příjmu (rozumí se pravidelného) není dobrým řešením, protože u těchto klientů je velké riziko problémů se splácením a bankovní domy si tato rizika jistí větším úrokem. Jednoduchými výpočty klient zjistí, že kdyby si vzal úvěr, tak ho to vyjde levněji. Také použitelnou variantou je čerpání debetu při běžném účtu. Lze si ho aktivovat téměř ke všem běžným účtům nabízených českými bankami. Jeho výše je nastavitelná a je úměrná pravidelným příjmům, popřípadě pohybům na účtu. Tak jako tak se finanční instituce různého druhu snaží nabídnout i méně movitým klientům pohodlí kreditní karty, je ovšem nutné počítat s tím, že podmínky nejsou zcela stejné.

Je ovšem také samozřejmé, že studenti využívající kreditní karty nemají stejné podmínky jako majitelé běžných kreditních úvěrových produktů. V první řadě jsou zde nižší úvěrové limity, tedy částka, kterou si mohou studenti půjčit. Většinou se pohybuje mezi 10 a 20 tisíci korunami. I to je pro drtivou většinu studentů naprosto dostatečná částka, kterou může být problém při průměrné výši jejich příjmů splatit. Bezúročné období mívá přibližně stejnou délku, jako je tomu u kreditní karty pro ostatní klienty. Navíc se ale mohou mladí klienti těšit z několika výhod, kterými se je banky snažím nalákat. Ve většině případů to jsou karty ISIC nebo ALIVE, díky kterým získávají slevy při nákupech, při vstupech na různé akce, festivaly a výstavy, ale také v restauracích.

Kreditní karta pro studenty je proto zajímavým produktem nejen pro řešení jejich finanční situace během studií, ale dá se říct, že je to unikátní produkt, který je naučí, jak nakládat s financemi, jakým způsobem hlídat tok finančních prostředků, ale také se naučí využívat kreditní karty jako zdroje různých slev a benefitů, jimiž banky své mladé klienty zásobí. Je to jistá škola finančního života, která může právě díky „hraní na malém finančním písku“ zabránit pozdějšímu nepochopení ve fungování, ať už se jedná o kreditní karty bez příjmu nebo jakékoliv jiné úvěrové varianty. Protože právě tato nepochopení vedou u nezkušených klientů k exekucím a jiným dramatickým životním situacím způsobených špatným používáním kreditní karty.

Mezi nejrozšířenější karty bez prokazování příjmu patří nákupní karty. Jejich vydání je prováděno přímo ve velkých nákupních centrech a taková kreditní karta není určena k vybírání peněz z bankomatu a k operacím s hotovostí, ale slouží skutečně k primárnímu účelu a to je čerpání úvěru při nákupech. Tento způsob nákupu se stal celosvětově velmi populárním. Díky němu si mohou lidé dovolit věci, na které by museli jinak dlouho šetřit a navíc si je mohou dopřát hned, jakmile je potřebují. Je to vhodný způsob zejména pro lidi, kteří sice mají příjem, ale není pravidelný anebo očekávají v brzké době velké přísuny finančních prostředků. Rozhodně nelze říct, že by zájemci o kreditní karty bez příjmů nebo s velmi nízkými příjmy měli jakkoliv o kreditní kartu žádat. Ve valné většině případů to má totiž katastrofální následky.

Nebankovní instituce jsou výhodné pro svou rychlost a to, že neprokazujeme příjmy je byrokratické a formální zjednodušení a je velmi pravděpodobné, že to není hozená rukavice lidem bez peněz. Pro všechny zájemce o kreditní karty, ať už jsou jakékoliv, musí být jedním z hlavních kritérií délka bezúročného období, protože musí být dostatečně dlouhá na to, aby bylo možné úvěr během ní splatit. Pokud víme, že to nestihneme, tak je lepší se nenechat zlákat zdánlivě nízkými nabídkami a rovnou požádat o běžný úvěr. Žádná banka se totiž vůbec netají tím, že po uplynutí bezúročného období jsou úroky znatelně vyšší než u běžných úvěrů, jež mají ve svém portfoliu.

U kreditní karty, kterou vydává banka, je tomu velmi podobně, protože se kreditní karty zcela běžně řadí mezi typ úvěru. Aby mohl být klientovi přisouzen úvěr s revolvingovým rámcem, musí dostatečně prokázat svoji schopnost splácet půjčené peníze. Pokud mluvíme o případu kreditní karta bez příjmu, přesněji kreditní karta bez prokazování příjmů, je situace trochu jiná, přesto musíme v žádosti podepsat, že nejsme na rodičovské dovolené, či že nepracujeme ve zkušební nebo výpovědní lhůtě.

Obecně lze říci, že kdo má možnost volby, tak by měl sáhnout po bankovní půjčce, protože je méně riziková, díky tomu má klient lepší úrokové podmínky a několik dalších výhod. Je tu také vidina prémiových karet a benefitních produktů v případě, že je spolupráce banky s klientem kvalitní. Nebankovní kreditní karty se ale v každém případě získávají mnohem snadněji a o to jde snad drtivému množství klientů.

Trochu opomíjeným specifikem kreditní karty je získávání kreditní historie. Ta má svoji kladnou i zápornou stránku. Pomocí používání kreditní karty může banka zjistit, jak nakládáte s financemi, jak dlouho trvá, než začnete úvěr kreditní karty splácet. Také se ukáže, jestli je trvale majitel platební karty bez příjmu a používá ji jako možnost trvalého zadlužení a další. Právě tato historie pak může poměrně dost promluvit do pozdějšího rozhodování v případě žádosti o hypotéku.